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文章阅读:【参加活动1】我给大家讲讲High Deductible保险
[同主题阅读] [版面: 人到中年] [作者:xingxing] , 2008年04月01日16:31:43
xingxing
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发信人: xingxing (星星), 信区: Midlife
标  题: 【参加活动1】我给大家讲讲High Deductible保险
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Apr  1 16:34:01 2008), 转信

看了苹果的帖子,把HD plan基本上是一棍子打死。这个是不对的。Lauder说的比
较有道理一些。今天我也闲极无聊,就给大家唐一段HD医疗保险。

Disclaimer:
本贴仅供参考。对于阅读本贴的建议产生的一切后果,xingxing拒不负责。保险计
划因公司而异。还是仔细阅读比较自己公司的保险计划最重要。

起源:
传统的HMO和PPO都有一个共同的特点。就是病人压根不知道看病需要多少钱。反正
看医生交co-pay,买药也交co-pay。具体医生收了多少钱,药花了多少钱,病人根
本不关心。一定程度上讲,这就是医疗费用连年暴涨的主要原因之一。
HD plan的主要目的就是为了让病人认识到真正的医疗费用花销。从而对医疗市场
给与市场手段的调节。减少没有必要的医疗费用。鼓励大家在generic药品存在的
时候使用使用generic的药品而减少医疗成本。

HD保险的基本概念:
HD保险,顾名思义,deductible都很高。就是说每年看病,一开始的费用都要病人
自己付。超过deductible的部分才有insurance cover。一般超过deductible以后
由保险公司付大部分。自己付10%左右的co-insurance。等自己的10%加上
deductible超过out-of-pocket-max以后,保险公司就100%负责后面的部分了。在
这个过程中,买药看病都不需要付HMO/PPO那种固定数目的co-pay了。
Health Saving Account:
联邦政府为了鼓励HD保险。特地设置了HSA。HD保险的消费者可以用pre-tax的钱开
设一个HSA帐户。里面的本金,收益,只要是用来进行医疗消费,都可以免税。每
年的限额大约是5000块左右。如果到老了花不完还可以像401k一样交税取出来。

优点:
- 因为消费者注意到了医疗花费的价格,通常都回导致保费较低。这种保险也就吸
引了大量年轻健康的投保者。从而导致保险公司的cost进一步降低,也就提供了进
一步降低保费的可能。同时,HD保险的存在也导致传统HMO/PPO的投保者中的长期
慢性病号比例越来越多,进一步提高了HMO/PPO的投保费用。
- HD保险一般都是用PPO的网络。比HMO就医方便。
- HSA的钱可以用于很多医疗保险不cover的用途。比如Lasik等等。具体细节IRS有
一个pub讲解。
- HSA的钱一年花不完可以积累到下一年。不像保险费用每年都要重头交。而且中
间可以换其他的保险,HSA的钱也不会受影响。
- HSA的钱多存一些,将来老了,不工作了也可以用。

缺点:
- 消费者因为钱出自己腰包,有可能过分节俭,不去看病。一般的HD保险针对这个
都提供免费的每年体检。费用由保险公司100%负担。
- HD保险需要自己管理HSA帐户。需要消费者做额外的功课。比一般的保险麻烦些。
- 目前HSA的供应商有限。投资选择不丰富。投资cost也比较高。不过这个随着HD
保险投保人数的增加,每年都在好转。
- 如果已知会有大的医疗消费,可以考虑转回PPO/HMO计划。比如生小孩,一般一
定会超过out-of-pocket-max,这样就有可能不划算了。这时候可以提前换保险计
划。

例子:
我们公司的HD保险。保个人保费是0。deductible是1200。out-of-pocket-max是
2100。HSA每年可以放2900。保全家保费是0。deductible是2400。out-
of-pocket-max是4200。HSA每年可以放5400。对比PPO,一个人保费是1068。如果
有spouse,一年保费是3840。 如果有spouse和一个小孩,一年保费就是4848。小
孩更多还更贵。考虑到PPO还要交co-pay,如果有spouse要cover,HD显然无论如何
都比PPO划算,因为PPO保费就比HD的out-of-pocket-max还多了。如果是一个人
的话就要考虑健康状况。如果每年都会花到out-of-pocket-max,HD就不划算了。
如果基本健康,偶尔有一年花到out-of-pocket-max还是很划算的。因为每年的
HSA可以用到下一年。不像PPO保费交完了不用也是白交。

其他:
在HMO/PPO和HD之间。很多公司还提供两者兼顾的选择。这里就不多讲了。大家可
以各自回家研究自己公司的计划。

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※ 修改:·xingxing 于 Apr  1 16:35:05 修改本文·[FROM: 192.55.]
※ 来源:·BBS 未名空间站 海外: mitbbs.com 中国: mitbbs.cn·[FROM: 192.55.]

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