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文章阅读:【参加活动1】理财第四篇:教育基金--请勿置顶
[同主题阅读] [版面: 人到中年] [作者:abigapple] , 2008年03月30日08:33:55
abigapple
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发信人: abigapple (大苹果), 信区: Midlife
标  题: 【参加活动1】理财第四篇:教育基金--请勿置顶
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Mar 30 08:33:55 2008)

今天这一讲,给大家讲讲诸位都非常关心的孩子教育基金问题,就是以后如何帮助孩子
支付高等教育的学费。当然,不外乎有些父母打算让孩子自己贷款上学,但是对于咱们
绝大多数中国父母来说,孩子教育还是头等大事,哪怕自己省吃俭用,也要帮助孩子在
力所能及的范围内支付学费。

教育基金,最常见的有三种方式:Education savings accounts,529 college
savings plans,还有state prepaid tuition plans。我就逐一来讲讲他们的好处和缺
陷。

首先是这个Education savings accounts (也有人叫Education IRA),好处很多,有
点类似ROTH IRA,就是以后取钱的时候不要交税,虽然现在交的是税后的钱,可以随便
投资,股票啊,共同基金啊,都可以,而且对孩子以后申请 financial aid的影响不大
,因为是算做父母的财产。还有一个很大的好处,就是随便什么样的教育费用都可以用
这个钱来支付,很方便。但是这个Education savings accounts的局限性不小,最首
要的一条,就是父母给每个孩子一年才能存2000刀,而且如果父母的收入超过一定范围
(现在是AGI 22万)就不可以存这个ESA了。以后如果孩子拿到奖学金,不需要用这个
钱的话,则要交联邦税和10%的罚款。

刚才提到父母收入高的不可以给孩子投Education savings accounts,但也不是全无办法。
虽然不可以让孩子自己投,supposedly, 孩子不应该有收入的。但是可以让祖父母或者朋
友投。所以你可以开个帐号,让祖父母或朋友代寄一张money order或者支票去就可以了。

下面网站上可以看到提供ESA的公司:
http://www.savingforcollege.com/coverdell_esa_providers/

其次就是529 college savings plans,好处也多,坏处也有。好处首先是可以存的钱
多,一年12000,不受父母年收入的限制,都可以投这个,现在交的是税后的钱,以后
取的时候不需要交联邦税。至于现在和将来免不免本州州税,则要看本州的税法。529
college savings plans对孩子以后申请 financial aid的影响不大,因为是算做父母
的财产。在我看来最大的一个坏处,就是529 plan很多是各个州搞的,investment
options不多,里面的funds的performance不是很好,而且收的fees还高,对于喜欢自
己投资的父母来说,是个局限。和Education savings accounts相似,以后如果孩子拿
到奖学金,不需要用这个钱的话,则要交联邦税和10%的罚款。

下面网站上可以看到提供529的公司:
http://www.savingforcollege.com/enroll_in_a_529_plan/

再要说的就是这个state prepaid tuition plans,就是你现在交一笔钱,(差不多是
现在本州公立大学的学费),然后以后你孩子在本州大学上学的话就免学费。如果按照
大学学费每年6%的上涨来说,你投入的钱就保证了税后6%的return, 也就相当于税前8-
9%的return。如果父母对自己投资不太感兴趣,力求保稳的话,这倒也不失为一个好的
option。当然如果你们家孩子如果不打算念大学,这个钱还是可以退的,或者打算念外
州大学,这个钱到时候怎么算,是不是可以把本州学费部分付给外州学校,得具体看你
们州的plan。

先写这么多了,如果回头想到什么,再来补充。或者你们有问题,就来问我吧。




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※ 修改:·abigapple 於 Mar 30 14:58:18 2008 修改本文·[FROM: 72.185.]

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