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文章阅读:【参加活动1】理财第二篇:退休--请勿置顶
[同主题阅读] [版面: 人到中年] [作者:abigapple] , 2008年03月28日23:03:31
abigapple
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发信人: abigapple (大苹果), 信区: Midlife
标  题: 【参加活动1】理财第二篇:退休--请勿置顶
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 28 23:03:31 2008)

看来反响不错,我干脆再码两段,然后等下个周末再来继续更新苹果牌理财连载吧。

人到中年,不得不开始考虑退休的问题。绝大多数在美国的留学生家庭,都是第一代移
民,绝不要指望从父母那儿继承遗产,上有老,下有小,不得不考虑子女的教育问题和
自己的养老问题。

首先说说这个social security, 虽然美国政府每个月从你的工资里抽掉了7.65%,(如
果你是为其他人打工的话,6.2% social security, 1.45% medicaid), 每年政府给你
寄的statement也会告诉你你已经攒了多少个点了,等攒满40点你就可以拿到退休金云
云,又说早退休拿多少,晚退休拿多少,(70岁退休的话差不多可以多每个月可以拿50
%,但问题是70以后你能活多少年)。这个social security,请大家不要寄予太多希望
,一来这么点儿钱实在不够干什么,二来social security十年后就会入不敷出,如果
国家不赶快采取点儿什么措施,很有可能等我们退休时就少拿很多了。

再说pension plan。以前的corporate Amercia, 很多公司都有pension plan,就是保
证你退休以后每个月可以拿多少工资,常常是你工资最高的五年的平均值的一个百分比
。但由于近年雇员turnover严重,而且corporate Amercia不愿意承担fund pension
plan的风险,这个已经不再流行,只有很少的单位有pension plan了,暂且忽略。

个人退休金,最重要的来源是你的401K和IRA。由于我主要针对广大在公司里做事的家
庭,所以暂且忽略self-employed 人员的 tax dedectible traditional IRA。 401K,
目前可以投15.5K。我建议有能力max out的家庭,一定要max out。 不管你们单位给你
多少match, 因为这个是最最省税的了。

如果你对投资不太在行,那么就买index funds吧。就算长期投资回报率10%的话,每年
15.5K,30年,那么30年后你的总退休金就是2.5million了。夫妻双方都投满的话,光
自己的钱就有5个million了,如果两个人的单位可以再match个10K的话(假设上篇150K
的年收入,有135K是基本工资,6%的match的话),那么又有1.5个million,这就有6.5
个million了,对工薪家庭来说,是很不错的一大笔财富了。

其实10%一点儿都不难,投S&P 500的index fund,长期来说绝对可以有10%的return的。

再说IRA吧。家庭年收入150K的,是可以投Roth IRA的,现在交税后的钱,将来取的时
候不交税,这个也相当划算。手头有余钱的话,不妨投进去。目前每年每人可以投5K。

中国人老喜欢手头留cash, 其实这是很不正确的投资方式,你反正也是攒了以后退休用
的,留那么多现金在手上也不用,还不如放到更加tax efficient的退休帐号里面去。

收入更高的家庭,虽然不可以投Roth IRA, 但是可以投traditional IRA。虽然现在不
抵税,将来不抵税,但总比放在brokerage account里面强,好歹dividend和capital
gain是tax defer了,赚了interest on interest。

太累了,今天就码到这儿吧,大家给点儿掌声,我就下周继续码。热情不高的话,我就
不浪费功夫了。毕竟码字是为大家服务的,我又不挣一块真美金。



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※ 修改:·abigapple 於 Mar 28 23:09:05 2008 修改本文·[FROM: 72.185.]

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